Simulador de financiamento: SAC ou Price?
Ao financiar um imóvel, um carro ou contratar um empréstimo, o valor das parcelas depende de três fatores — valor financiado, taxa de juros e prazo — e do sistema de amortização. No Brasil, os dois sistemas mais usados são a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e a tabela Price (Sistema Francês). Este simulador calcula os dois lado a lado, com a tabela completa mês a mês, para você comparar parcelas e juros totais.
Como funciona a tabela SAC
No SAC, a amortização (a parte da parcela que abate a dívida) é sempre igual: valor financiado ÷ número de parcelas. Os juros são calculados sobre o saldo devedor, que cai todo mês. Resultado: a primeira parcela é a maior, e as parcelas diminuem ao longo do contrato. É o sistema mais comum no financiamento imobiliário da Caixa e dos grandes bancos.
- Amortização = valor financiado ÷ prazo
- Juros do mês = saldo devedor × taxa mensal
- Parcela = amortização + juros do mês
Como funciona a tabela Price
Na Price, as parcelas são fixas. No início, a maior parte de cada parcela é juros e pouco é amortizado; com o tempo, a proporção se inverte. É o padrão em financiamento de veículos, crédito pessoal e consignado. A parcela é calculada por:
PMT = P × i ÷ [1 − (1 + i)−n]
em que P é o valor financiado, i a taxa mensal e n o número de parcelas.
Exemplo: imóvel de R$ 300 mil
Entrada de R$ 60.000 (20%), R$ 240.000 financiados em 360 meses a 11% ao ano (≈ 0,873% ao mês):
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 2.762,97 | R$ 2.192,06 |
| Última parcela | R$ 672,49 | R$ 2.192,06 |
| Total de juros | R$ 378.382,60 | R$ 549.140,80 |
A Price começa com parcela cerca de R$ 570 menor, mas custa aproximadamente R$ 170 mil a mais em juros no total, porque o saldo devedor demora mais para cair. Valores sem seguros, taxas e TR.
Exemplo: carro de R$ 50 mil
R$ 50.000 financiados em 48 meses a 1,99% ao mês: na Price, 48 parcelas de R$ 1.626,78 e R$ 28.085,27 de juros; no SAC, a primeira parcela seria de R$ 2.036,67 e a última de R$ 1.062,40, com R$ 24.377,50 de juros.
Qual escolher?
- SAC é melhor para quem pode pagar uma parcela inicial mais alta: paga menos juros e a dívida cai mais rápido. Também é mais vantajoso se você pretende amortizar ou quitar antes.
- Price facilita a aprovação do crédito (a renda exigida é calculada sobre a primeira parcela, que é menor) e dá previsibilidade, com a mesma parcela do início ao fim.
Em ambos, a regra de ouro é: quanto maior a entrada e menor o prazo, menos juros você paga.
O que o simulador não inclui
Financiamentos reais têm custos adicionais que entram no Custo Efetivo Total (CET): seguros obrigatórios no crédito imobiliário (morte e invalidez — MIP — e danos físicos ao imóvel — DFI), taxa de administração, tarifa de avaliação, IOF em veículos e empréstimos e correção do saldo pela TR ou pelo IPCA em alguns contratos. Use o simulador para comparar cenários e peça sempre o CET ao banco antes de assinar.
Para planejar a entrada investindo, experimente a calculadora de juros compostos.